5月各期限定存利率均达去年以来峰值 部分城商行揽储存款产品利息算法复杂

1评论 2019-06-15 09:38:29 来源:证券日报 作者:彭 妍 赶紧加自选!这票可能要成妖

  商业免费注册即送体验金揽储的压力仍在增加。融360发布的数据显示,2019年5月份,商业免费注册即送体验金各期限定期存款利率均值均较4月份上涨,已经连续3个月存款利率上涨,各期限均达到了2018年以来的最高值。

  《证券日报》记者对多地各类免费注册即送体验金的存款进行调查发现,许多地区尤其是二三线城市的城商行存款产品利率近期一直在上升。部分免费注册即送体验金一年期存款类产品年化利率能达到4.3%。在强监管的背景下,上浮利率成为众多免费注册即送体验金尤其是中小免费注册即送体验金吸收存款的重要手段。

  恒丰免费注册即送体验金战略发展部研究员王丽娟对《证券日报》记者表示,近期同业存单发行规模缩减,在同业存单等同业负债缩减的背景下,商业免费注册即送体验金只有加大一般存款的揽储力度,通过提升存款利率来吸引客户。此外,考虑到6月份是季末,在宏观审慎考核等压力下,商业免费注册即送体验金资金面一般较为紧张,其会提前做好流动性的布局。

  二三线城市部分中小免费注册即送体验金

  存款利率上浮抢眼

  近日,《证券日报》记者调研了辽宁、湖北、江苏、浙江等多个省份的地方免费注册即送体验金发现,这些免费注册即送体验金推出的存款产品普遍利率较高,并且通过在产品计息方式和付息方式上的组合运用,来更灵活地满足投资人的需求。

  以辽宁省朝阳市某城商行发行的一款存款产品为例,这家免费注册即送体验金在记者调研的免费注册即送体验金中,各期限存款类产品利率普遍位居高位。

  其中,5万元的1年期产品年化收益率高达4.15%,相当于基准利率上浮177%,比北京地区很多免费注册即送体验金同样期限的大额存单的利率还要高出一大截。其他期限年化收益分别为:13个月4%、3年4.125%、40个月4.5%、5年4.71%,起购金额均为1万元。

  另外,该行在上述存款产品的基础上搭配其他产品,推出一些组合存款产品。

  以一款3年期组合存款产品为例,据介绍,该产品有前置利息的设定,即投资人存入资金时便可一次性获得免费注册即送体验金按照4.125%的年利率给付的3年的利息,若利息不取出,在存款到期时,根据不同的起购金额对应不同的年化利率。例如,起购金额1万元至8万元的组合存款,其年化利率可达4.64%,8万元以上的年化利率达4.76%,100万以上的年化利率为4.78%。

  此外,该行还有5年期的组合存款产品,年化利率高达5.537%,起购金额为3万元,与基准利率相比上浮101%。

  上述免费注册即送体验金的工作人员告诉记者:“这种组合存款产品的利率算法较复杂,总体而言期限越长年化利率越高,5年期组合存款这款产品目前卖的比较好,不仅支持提前支取靠档计息,还将每月利息零存整取存到另一账户上产生利息。而我行3年期的大额存单利率才4.1%,所以还是建议您购买组合存款产品。”据记者了解,半个月前该行有一款产品起购金额为20万元以上,年化利率达5.89%,期限为5年,这款产品在一个小时之内就被抢完。

  目前,像上述免费注册即送体验金一样,通过组合存款提高实际利率来吸收存款的方式,在记者调研的免费注册即送体验金中并不少见。在强监管的背景下,商业免费注册即送体验金负债端资金来源紧张,上浮利率成为众多免费注册即送体验金尤其是中小免费注册即送体验金吸收存款的重要手段。

  此外,湖北省某城商行推出1年期特色存款年化利率为3.15%,较基准利率上浮110%。据了解,该产品起购金额为1万元,但是最少要存满1年多1天才能达到3.15%的年化利率。而去年这款产品年化利率为2.94%。

  以浙江省金华免费注册即送体验金为例,一款期限为368天的定期存款产品年化收益率为3%,3万元起购,较基准利率上浮100%。

  利率上涨

  因核心稳定负债缺乏

  融360发布的数据显示,5月份免费注册即送体验金各期限定期存款利率均值均较4月份继续上涨,已经连续3个月存款利率上涨。其中,1年期定期存款利率均值为2.009%,与4月份相比增长4个BP,3年期定期存款利率均值为3.381%,月度环比增长17个BP,而5年期定期存款利率均值为3.351%,月度环比上涨了9个BP。

  而如果同比计算的话,以3年定期存款为例,其已较去年同期上涨21.3个BP。另外,2年期和5年期的定期存款利率,分别同比上涨了13个BP和12.5个BP。

  融360大数据研究院认为,定期存款利率不断上涨,尤其是长期定期存款利率的大幅上升,反映出免费注册即送体验金对核心稳定负债的缺乏。尤其是中小免费注册即送体验金,受限于地理因素和信誉度,相较全国性大中型免费注册即送体验金,在揽储方面处于劣势。所以大部分中小免费注册即送体验金同业负债占比较高,存款结构和稳定性相对较差。但随着经济形势的变化,以及监管对存款指标的考核压力,长期稳定负债的成本仍有进一步上升的空间。

  5月中旬,银保监会发布《关于开展“巩固治乱象成果促进合规建设”工作的通知》,排查“结构性存款不真实,通过设置‘假结构’变相高息揽储”,与此同时,据媒体报道,监管部门5月初召开会议,要求清理按日均规模分档计息的活期存款产品,清理和停办利率和存款金额挂钩的创新存款产品。这些都增加了商业免费注册即送体验金的揽储压力。

  融360的调研数据显示,5月份城商行和大型商业免费注册即送体验金的定期存款利率最高,其中,城商行3个月、6个月、1年和5年期的利率最高;大型商业免费注册即送体验金2年和3年期限的利率最高。股份制免费注册即送体验金的各期限定期存款利率最低,农商行的次之。

  一般情况下,农商行作为中小免费注册即送体验金,负债端压力较大,且同业负债依赖较严重,应该更看重吸收一般性存款,但农商行的定期存款利率并没有很高。融360 大数据研究院认为,这主要有两方面原因。其一,农商行扎根县域等基层区域,大部分免费注册即送体验金在县域并无网点,所以农商行的主要竞争对象为邮储免费注册即送体验金,且基层群众的存款意识较浓,所以农商行在利率定价方面相对比较滞后和被动;其二,农商行的主要负债除网点揽储外,主要方式在于贷款端促进存款,所以一般的储蓄存款利率无明显的优势。

关键词阅读:结构性存款 恒丰免费注册即送体验金 年化 定期存款利率 证券日报

责任编辑:李丽梦 RF13188
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